近年來(lái)， 我國(guó)消費(fèi)保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的“壓艙石”。2017年全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到36.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為58.8%，連續(xù)第四年成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一驅(qū)動(dòng)力，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用不斷增強(qiáng)。近年來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展迅速，盡管在規(guī)模和占比上都有明顯提升，但是與消費(fèi)金融發(fā)展相對(duì)成熟的國(guó)家相比仍有待進(jìn)一步提高。

“從中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整來(lái)講，擴(kuò)大消費(fèi)，提高居民的收入水平是根本的。但是在既定消費(fèi)水平下，消費(fèi)金融通過(guò)杠桿拉動(dòng)也能起到相當(dāng)大的作用?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，商業(yè)銀行一直以來(lái)是以服務(wù)公司客戶為主，未來(lái)必然要朝C端轉(zhuǎn)型。從商業(yè)性的角度說(shuō)，銀行的公司業(yè)務(wù)受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響非常大，但零售業(yè)務(wù)則相對(duì)具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，銀行通過(guò)零售業(yè)務(wù)積累的客戶群體具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，因此， 零售金融，乃至消費(fèi)金融是我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要基石。

當(dāng)前，新零售以及金融科技的發(fā)展， 已經(jīng)推動(dòng)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)生了改變，對(duì)商業(yè)銀行消費(fèi)金融，甚至整個(gè)零售業(yè)務(wù)，都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。隨著人們消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣的改變，消費(fèi)金融的經(jīng)莒策略、服務(wù)模式、產(chǎn)品流程和風(fēng)控模式等必將隨之改變，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也必將隨之發(fā)生調(diào)整和變化。主要有以下幾個(gè)趨勢(shì)：第一， 消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了全天候、場(chǎng)景化（包括線上、線下）、個(gè)性化等變化； 第二，從經(jīng)營(yíng)策略上講，消費(fèi)金融已經(jīng)開(kāi)始越來(lái)越多地關(guān)注人們?nèi)粘ＯM(fèi)生活的方方面面；第三，隨著經(jīng)營(yíng)策略的改變，服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)也隨之調(diào)整，服務(wù)模式更注重客戶的方便和體驗(yàn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)也更多地關(guān)注小額、線上、便捷等；第四，在風(fēng)控方面，更多地將大數(shù)據(jù)分析、智能技術(shù)（如人臉識(shí)別，包括人網(wǎng)、認(rèn)證、網(wǎng)證）等應(yīng)用于消費(fèi)信貸流程。

消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展也深刻改變了我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境。目前我國(guó)的消費(fèi)信貸在獲客場(chǎng)景、客群結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面都發(fā)生了巨大變化。從整體看，中國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)際上正在“下沉”：一是城市的下沉，我國(guó)的消費(fèi)金融將由一二線城市逐漸向三四線城市擴(kuò)展；二是三四線城市客戶的金融需求將呈放大趨勢(shì)。三四線城市客戶的金融需求不應(yīng)被忽略，而三四線城市，甚至四五線城市的消費(fèi)金融將是未來(lái)的一個(gè)藍(lán)海。

目前，轉(zhuǎn)型零售已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。無(wú)論哪個(gè)市場(chǎng)都有其自己的飽和度， 不可能無(wú)限拓展。對(duì)于銀行而言，不管是政府類貸款、公司業(yè)務(wù)，或是零售貸款， 都不可能無(wú)限地做下去，因此，我國(guó)的銀行應(yīng)當(dāng)找準(zhǔn)適合自身發(fā)展的細(xì)分市場(chǎng)。

消費(fèi)信貸市場(chǎng)是一個(gè)快速增長(zhǎng)的市場(chǎng)，從2013年互聯(lián)網(wǎng)金融興起，在迅猛發(fā)展的金融科技的催化下，各家機(jī)構(gòu)逐漸都聚焦到這個(gè)領(lǐng)域。當(dāng)前在各家銀行和各數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)中，增長(zhǎng)最快的、最能拿得出手的就是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而包括互聯(lián)網(wǎng)公司在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的聚焦點(diǎn)也是消費(fèi)信貸。

消費(fèi)信貸的快速增長(zhǎng)可以歸結(jié)為三個(gè)方面原因：其一，轉(zhuǎn)型。不僅我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在經(jīng)歷一個(gè)轉(zhuǎn)型期， 包括餐飲、金融在內(nèi)的各行各業(yè)都在經(jīng)歷一個(gè)由“2B”向“2C”的轉(zhuǎn)型階段，各大銀行、科技公司和互聯(lián)網(wǎng)公司扎堆消費(fèi)信貸，這正是轉(zhuǎn)型過(guò)程中的市場(chǎng)增長(zhǎng)創(chuàng)造出的需求。其二，方便。當(dāng)前對(duì)服務(wù)的便捷性提出了很高的要求，不僅體現(xiàn)在需求端，也體現(xiàn)在供給端。供給方愿意投入研發(fā)提高服務(wù)的便捷程度，改善用戶體驗(yàn)， 而用戶也確實(shí)愿意為此付費(fèi)。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，正是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的自動(dòng)決策和場(chǎng)景深度綁定的這種貸款特別方便，促成了這一波消費(fèi)信貸的迅猛增長(zhǎng)。其三，生態(tài)。經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，大家能明顯感受到一個(gè)所謂的零售信貸生態(tài)體系正在逐步建立起來(lái)。該生態(tài)體系分成三層，第一層是零售商，第二層是批發(fā)商，第三層是服務(wù)商。

科技能力是當(dāng)前消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)不可或缺的基礎(chǔ)。銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控手段和信息科技的能力都是不可或缺的。金融機(jī)構(gòu)一方面應(yīng)把已有的傳統(tǒng)科技能力充分發(fā)揮好，對(duì)其進(jìn)行不斷優(yōu)化，另一方面應(yīng)加大對(duì)包括大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用。